国金宝：大数据在互联网金融发展的重要作用体现

     随着互联网金融的崛起，大数据、区块链和数字货币的概念也逐渐走进人们的视野之中。可以说，未来互联网的发展格局已经基本定点，区块链、大数据和数字货币必定会逐渐深入到我们生活中。

自互联网金融被广而告之以后，大家就一直在被灌输大数据在互联网金融发展中的作用巨大，甚至最近更有专家说大数据是互联网金融发展的加速器。但是似乎并没有一个系统的说法，大数据具体有什么用，我们只知道互联网金融确实是其中的获益者之一，　但还是有很多投资者并非真的理解在市级平台运作中是如何运用到实际服务中的。

国金宝风控负责人就互联网金融如何运用大数据等科技方式来进行实际服务应用做出了具体分析与解释。

互联网金融中大部分平台注重线上服务的开展，与客户没有直接接触，因此，在收集客户数据的来源方面主要分为如下四个部分：

第一，是自身积累的数据，这主要包括客户在金融服务类网站的行为记录，如电商的交易日志、支付的流水记录，以及一切登录浏览等行为；

第二，是通过各类线上线下的合作伙伴处获取的数据，如行业黑名单、法院审判结果、第三方信用评估等；

第三，是通过“爬虫”从互联网上采集的公开数据，包括新闻、各种空间自媒体、微博；

第四，是客户授权从其他系统获得的数据，如客户的信用报告、联系人、工资单、银行流水、电商记录、信用卡流水、通话记录等。

这些信息单独存在的价值都不大，但当它们汇聚成海量信息，成为大数据，经过数据采集、清洗、分析、建模、机器学习等一系列步骤，就可以建立集中式大数据平台提供服务。目前大数据在互联网金融行业的应用较为突出的领域有授信、风控反欺诈、营销、动态定价等。

从互联网金融的含义生对大数据有个简单的了解。正如互联网金融之父谢平所言，所谓的互联网金融，并非是简单的将互联网和金融进行叠加。　　　　正确的理解应该是基于互联网应用的特殊技术，推动了全新的商业模式，产品服务，对金融领域产生的颠覆性变革。在这其中，大数据则充当了很重要的推手。接下来我们来看一下大数据在互联网金融发展中的作用体现。

利用大数据进行精准用户分析

大数据的首要作用就是在于它能够对用户进行准确的分析，然后帮助互联网金融找到合适的目标用户，进而实现精准营销。　　　在目前的互联网金融领域，很多新兴的企业，大多以做贷款或者金融衍生产品为主。其主打的卖点主要在于较高的投资收益或者较低的手续费优惠。但是在竞争日益加剧的市场环境下，由于不能保证资金流稳定，或者客户粘性而倒闭的企业随处可见。　　　据相关数据显示，截止２０１３年底，中国境内共有４５０家Ｐ２Ｐ公司，其中有的甚至在创立几天内即宣布倒闭。在这样的基础之上，实现精准营销才是这些企业唯一的出路，这也正是大数据的作用所在。　　　无论是借钱还是投资，企业都需要深入了解客户，包括收入水平、偿还能力、消费偏好、资产配置等，甚至还包括他的心理状况、社会关系、所处行业的趋势等。这些对于客户投资借贷行为的预测都有着至关重要的意义。通过大数据分析，互联网金融企业可以把客户的属性标签从几十个扩展到几百甚至几千个，从而３６０度无死角地描述一个客户。

大数据分析为金融企业提升风险防控

除了以上的首要作用之外，大数据还能够帮助金融企业加强风险的可控性。在精细化管理方面助推了互联网金融，尤其是信贷服务的发展。　　　比如通过对大量网络交易及行为数据的分析，可以为用户的信用评估提供可靠的依据。这些信用评估可以帮助金融企业在用户的还款意愿和能力方面做出较为准确的结论，以便决定是否继续为该用户提供快速授信或者现金分期等服务。从而最大限度的降低金融企业的业务风险。　　　当然，我们对于个人用户或者企业用户信用好坏的评定取决于诸多因素，但是我们也可以从这诸多因素中找到相应的数据。比如我们要寻找这个用户的整体收入，固定资产，性格特点甚至是行为习惯等，那么我们就可以从网上银行，电商，社交网络，甚至招聘网站等多渠道去获取。　　　大数据的作用在这里面得以体现的最关键的一点就是，这些所谓的数据往往都是以动态变量的形式存在的，而我们要想以此为依据获得准确的信用评级，则更要倚重于大数据的持续分析功能。

运用大数据原理进行针对性营销策略

对于互联网金融服务机构来说，它的一个永远的痛点是：如何在第一时间洞察客户的金融需求，使用有效手段触达客户，推荐最适合的产品，引导客户在本机构完成贷款或者投资。

大数据在营销方面的一个解决方案包括分析信贷产品、洞察目标客群、做客群画像，通过意愿预测模型，预测客户意愿，对客户进行分层。不同价值等级采取不同的营销手段。结合客群共同特征，进行营销模板的设计。实时性的数据反馈，进行模型的优化迭代。对客户的动态分析，帮助风控建模。由于结合了大数据的精准营销模式，整体响应率、符合率都比传统模式有较明显的提升，模型逐步的优化迭代，各环节营销效果也是呈现上升趋势。

国金宝风控部门负责人总结道，大数据的概念在近几年被热炒，区块链、大数据、人工智能可以说是我们社会未来互联网结构的三个重要基础，配套上数字货币就是我们未来互联网金融结构的四大基石。而大数据的作用在这里面得以体现的最关键的一点就是，这些所谓的数据往往都是以动态变量的形式存在的，而我们要想以此为依据获得准确的信用评级，则更要倚重于大数据的持续分析功能。　　　通过上面的分析，我们也不得不承认大数据在互联网金融发展中作用巨大，只不过在现在这个互联网金融的起步阶段，大数据作用的发掘仍不算完整，我们只能一步一步的在不断的发展中发现它的好，充分应用才能完善出更优质更人性化的服务。