年金险至少5年后才可返还，禁止附加万能险账户；保险产品宣传不得包含“理财”“投资计划”等字样……今年5月，保监会下发《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(以下简称“134号文”)，对人身险设计提出了新规定，并明确要求对已审批或备案的产品最迟在2017年10月1日完成自查和整改。眼下，不少险企以此为噱头在朋友圈开展各种促销。
烟民买寿险要多交钱吗
近日，朋友圈流传着烟民买寿险要多交钱的传言。“吸烟客户投保需尽早，否则今后投保费率会上浮。”这则传言使一些烟民产生了紧张情绪，不少烟民来电询问。
为此，记者专门咨询了太平人寿湖北分公司区域总监朱红星。他表示，这个说法不太准确，“新规只是支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平，并不是说烟民买保险就一定会涨价，所谓的提价可能是营销误导。”
记者了解到，个人在投保时，如实告知不良生活习惯，在此前投保的健康告知环节里一直存在，比如是否吸烟、一天多少根等，险企会对特殊情况进行保费调整或拒保。此外，如果隐瞒抽烟喝酒等不良生活习惯，也可能会被保险公司拒保。
如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知的义务，保险公司有权解除合同。故意不告知，在合同解除前发生的事故，保险公司有权不承担赔偿也不退还保费。
限制快速返还型产品
其实，这次受影响最大的是快速返还型产品。134号文对两大类产品有非常严格的限制：其一，两全险以及年金险5年之内不得返还首次生存保险金，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%；其二，万能险以及投连险不得以附加险形式存在。
一些购买过年金险的消费者都知道，此前多家公司设计的产品均在第一次交费后合同刚生效就可以返还第一笔生存金。按照新规，这样的事儿今后不会再发生了。
业内对此反应还比较积极，说到底这种快速返还型产品虽能迅速扩充市场份额，但真正保障属性并不高，且因产品返还期限短、返还金额大，容易导致公司现金流吃紧，经营风险不容小觑。
不过，对于依赖年金险、两全险做大规模保费的中小寿险公司来说，上述人身险设计条例的出现，对它们的影响较大。例如天安人寿，去年公司保费收入排名五位的保险产品中，天安人寿天保利Ⅱ号C款增强版两全保险(万能型)、天安人寿安享利年金保险等产品均不符合相关规定，而这些产品保费收入占2016年公司总保费收入的约40%。不过记者了解到，上述不符合规定的产品目前多已停售。
一名保险人士感叹，过去一段时期内，多家险企都是靠年金分红险来冲保费规模，产品走的都是以主险年金+附加万能账户的路线，“新规禁止了该种形式的产品，对整个行业改变很大”。
